三顽症扼喉中小企融资

　　资金链等同于企业生存的血液，而占中国经济总量半壁江山的中小企业却频频由于"失血"过多而倒下。据统计，今年上半年我国金融机构共发放贷款总额7.37万亿元，然而和保增长、保民生、保稳定关系密切的小企业，在天量贷款的大蛋糕中仅占到8.5%的份额。眼下，金融危机开始逐步走出低谷，中小企业融资渠道是否畅通，将直接关系实体经济复苏的速度和质量。记者调查发现，三大症结依然是堵塞这些企业"血液流通"的最大障碍。
　　固资抵押杯水车薪"我们找银行申请贷款，银行一开口便问我们有哪些抵押物。"深圳一家安防用品出口公司负责人告诉记者，在金融危机下，由于国外失业率高居不下，安全隐患成为一大问题，该公司今年以来接到的订单不降反升了。而要扩大生产摆在他们面前最大的问题就是资金缺口，但银行几乎只认固定资产抵押。 　　"我们中小企业成长期都把资金投入到生产了，厂房基本靠租赁，哪有闲置的资金购买土地。而自己的房子能够抵押贷款的金额只是杯水车薪。"这位负责人表示。
　　这一问题也得到了广州秦意服饰有限公司董事长高山的认同，他告诉记者，尽管国家金融机构不断在说创新融资产品，但在他们看来，除了固定资产抵押之外，还是没有别的好办法。高山的公司主要做国外品牌代理和内贸订单，他说在金融危机下，中小企业的资金缺口比以往来得更大，"因为整个产业链都受到冲击，各个环节都有资金问题，现在就如同恶性循环，要提货就最好全额现金交易。"据了解，广东中小企业潜在资金需求高达2万多亿元，而通过银行信贷渠道、政府扶助基金等能够解决的资金总体比例不到10%。以中小企业比例为99%的深圳市为例，60%以上的企业都存在融资困难，仅深圳中小企业资金缺口就达1.2万亿元，而银行对500万元以下小企业的贷款却只有300亿元，占整个金融机构贷款发放比例的2%左右。
　　高山说，现在金融产品的确丰富不少，像用订单抵押、信用记录、应收账款之类的作为抵押，还有担保机构也在增加，但是可以说这些对绝大多数中小企业来说都是形同虚设。"像现在一些外资银行都推出了无抵押无担保的融资产品，也找过我们，他们是通过审核信用记录。且不说利息要高出国有银行2-3个点，关键是贷款额度太小。"而对于"中间人"--担保机构，不少公司在采访中都表示无福消受。高山就表示，最大的问题就是担保费太高，一般要收取贷款额的3-5个点。"企业和额度越小，成本也就越高，还不如自己去借高利贷。"贷款审批流程太长不过，在芸芸中小企业当中还是有少数取得了突破。广州一家从事污水处理的环保企业财务部负责人李小姐就告诉记者，公司从成立开始就一直在无固定资产抵押融资寻求突破，直到2005年才有所成绩。"我们争取到了广州市融资担保中心的牵线搭桥，以股东信用作担保，加以个人房产，第一次得到了400万元的贷款。"但同时她也提到，由于公司是高新技术企业，所以在一定程度上受到了政策的扶持。而实际上能受到政府担保机构担保的企业极少。
　　而后李小姐所在的公司利用这一模式得到了发展，购置了自己的土地，融资的途径也逐渐得到了拓展。不过，她还是认为目前金融机构的融资业务还有待突破。"我们公司现在还好，但我所知道很多中小企业深受流程之苦。"她说，小企业需要的都是"救命钱"，很多银行贷出一笔款都需要四五个月。若找担保公司担保后再找银行审批放贷，一年半载都有可能。
　　高山也表示，做国内订单的企业渠道可能更少，一般国内的合同银行根本不承认，还要自己去找权威部门进行公证，光走流程就让人想打退堂鼓。
　　"中小企业要的就是短、频、快，像我们有自己的土地，拿去做抵押，银行都会设置层层关卡，说报表有问题，增加审核流程等等。"深圳耀群鞋业有限公司总经理林仕明也表达了同样的痛苦。
　　据了解，目前流程问题让即使有土地、房产作抵押的企业同样苦不堪言。他们一般需要先经过银行的申请贷款审批流程，通过后再到房管局或国土局办理抵押流程。"现在房管局的抵押流程越来越长，各个区的规定也有差异。以前至少十个工作日，现在变成十五个工作日，加上假日这一环节就差不多要个把月。"李小姐告诉记者。
　　银行风险较难控制根据央行的界定，我国有99%的企业都是中小企业，这些企业对GDP的贡献超过了60%，提供了75%的城镇就业岗位。但这些企业的资金缺口却最大，长期承受着"失血"的困扰。而另一方面，面对着如此大的市场，银行却也只能望洋兴叹。 　　据了解，在银行贷款的分布结构上存在着一个"三七现象"，对工业增加值贡献率不到30%的国有企业占用了70%以上的银行贷款。浦发银行深圳分行副行长钟明明就表示，现在竞争最激烈的领域是在大的一些企业，大型国有的，具有一些财政背景项目上，银行甚至还会下降贷款利率，而中小企业领域竞争并不激烈。
　　上述环保企业的李小姐也深有体会，她说银行越大就会越谨慎，在对企业的跟踪考察上可能会历时两三年。"我们公司一直信用记录良好，放贷规模也越来越大，银行甚至会积极地主动上门推荐新产品。"有业内人士就分析表示，中小民营企业财务制度不健全，报表不规范，常常改变借贷资金的用途，导致中小企业的信用缺乏，这成为中小企业融资的"绊脚石"。
　　同时，银行的管理体系也存在问题，原全国人大委员会副委员长成思危就表示，目前国内商业银行体系在信贷风险评估和成本收益模式上并不适应中小企业的特点，仅仅依靠现有的商业银行体系不可能解决中小企业的融资问题。
　　据了解，人员就是一大瓶颈，2004年至今，服务于中小企业贷款的银行客户经理数量不够，每个客户经理能管理的中小企业客户数量有限，集约化经营模式制约效率的提高。此外，虽然银行在加快推出针对中小企业的融资新品，但民营经济专业化发达，在细分市场上都还有待提高。 （信息来源：中财网）